01
前几天，当两个孩子上床睡觉时，托尼和我重新整理了家庭资产负债表。以前都是他主动做的，时不时拉着我一起看。他坚持了几年，已经录了6次。但这一次，我主动提了。我拿出手表看了看。距离上一次已经过去了 1 年零 2 个月。
吐槽了一会基金记账表格，趁着股票不错，托尼主动算账。
行情不好的时候，他不说一句话，不谈，有强烈的求生欲。在过去的几天里，股市遭遇了惨烈的股市崩盘。这两天，伤疤更疼了。
02
在计算家庭财务时，我建议制作两张表。一种是损益表，包括收入、费用和余额，比较简单。另一个是资产表。包括股票、基金、保险、银行融资、房地产。
大家可以根据自己的情况加减。以下是一些例子，通过推理可以看出：
1、在净值列
包括公募、定向增发、个人账户（美股、港股、A股账户），占我家金融资产的很大比例。2020年股票型基金升值非常可观，但2021年个人账户回撤非常大，公募+定向增发是亏损的。加上前面的 2018、2019 一起算。本以为整体回报还不错，但实际上由于中途几次大回撤，回报远低于预期。
因为表格很详细，我们也可以一目了然地看到哪些基金的长期收益和回测比较好，方便我们总结和回顾。
2、保险专栏
包括健康险和储蓄保险，但是加起来的时候，我们只算储蓄保险（因为我觉得健康险是一种紧急避险工具，不是资产）
对于储蓄保险，我们购买了近10种不同类型的年金或增加的终身寿险产品，并分别计算已付和未付费用。比如我给儿子买的，12万*5年，已经付了4年，一共48万，那么这48万算是资产。其实我心里有个身影。明年，我将支付高达600,000。这将用于节省我儿子的教育费用。我40岁以后，我儿子要上初中和高中了。收入可能又下降了，所以至少有一部分保证的学费已经为我准备好了。
同理，其他几项保险年金、女儿的教育津贴、个人养老金和强制性储蓄也都是类似计算的。保险资产被认为是决定未来生活质量的下限。我在家人之前和之后都买了它们，平均3.在安全升值方面的复利约为5%-4%。这部分用作保证最低生活限额的资产。
有了想法之后，你也知道自己为未来的一些刚性支出（比如教育）准备了多少，还有多少。成就感。
我们还在保险中提供了一些港口保险。第一次付款的最高汇率是7。现在汇率是6.3，这意味着损失了10%。好在这部分只占很小的比例。
3、信托、银行理财专栏
我也买了一个小信托，6个月的期限，还有1年多利率的好理财。但一年多来，许多已被保险或股权所取代。因为收益相近，在资管新规下，银行理财刚刚崩溃，风险比以前高，信任度更高，近几年雷雨多。相比之下，股票和基金风险明显，可能性更高，储蓄保险安全稳定。做这种“哑铃”组合显然更合理。
目前银行理财只考虑当期或不到3个月，风险等级很低，用于可能的额外日常开支。事实上，信用卡已经支付了大部分日常开支。
4、属性栏
可以这样计算，自住的房产实际上并不是资产，因为它是不可能卖掉的。额外的一套可以算作资产，但不要忘记先减去抵押债务。顺便说一句，我没有把车算作资产，因为折旧严重，我把它算作消费品，哈哈。
我家的表（隐私关系已经模糊）供参考；垂直行使用不同的颜色来区分不同的资产类型和详细信息，水平列是日期，会定期更新。
03
经过这样的回顾，几个问题基本弄清楚了：
1) 家庭的真正净资产是多少？
2）家庭分配比例是否合理、安全、收入比例是多少？
3）在投资部分，真正的整体投资回报率是多少？能持续吗？
4）未来的刚性消费会是什么？（学费、汽车贷款等）你准备好了吗？
5）每年的资本支出是多少？（按揭贷款、保险储蓄、基金固定投资等）
把这些问题搞清楚后，再用自己的收入来计算，就可以简单的计算一下是否平衡匹配。不算这个账号，很多人都是
收入-消费=余额
先消费，再把剩下的用于资产支出（保险储蓄、房贷、定投、理财），但现实是残酷的，往往钱所剩无几。
计算后，基本将是：
收入 - 资产支出 = 消费
先把钱留给财务规划，然后花掉剩下的。
这样避免了过度消费，侵蚀了家庭财务的长期收入，不具备抵御金融危机的能力。
这样的回顾可以提醒自己一些问题：
1）您的财务目标是什么？
2）您目前的收入是否足以满足您的财务目标？
3）实现财务目标需要多少年？
4）目前的收入稳定还在继续吗？
5）还有什么其他方法可以达到更高的收入？
6）收入突然下降的可能性有哪些？
这些部分中的每一个也是我们在生活和财务方面需要思考的问题。
我对长期现金流的思考，整理并制作了图表
04
我很少算账，也没有记账的习惯。
但是，我们非常重视这篇文章中提到的“大账”，因为它非常重要，属于“重要但不紧急的事情”。
托尼和我计划从现在起每六个月结算一次。为什么是半年？
6个月不算长。避免浪费太多时间。计数太频繁太细是不好的。很容易钻到细节上，影响生活质量。
6个月不算太短，相当于做2个统计，然后展望未来，年底规划，年中回顾，还是蛮合理的。
事实上，不要害怕麻烦。地方政府设有统计局、审计局和财政局基金记账表格，同时进行结算。
对于一个小家庭来说，一年花一两个小时是值得的。
了解自己的年度开支，有条不紊地规划未来，积极激励自己。
不，股票在过去六个月里损失了很多。这一次，我离财务自由只有一步之遥了，我又有了再努力的动力。
